Кредитування бізнесу

Які причини кредитування?

Коли бізнесу не вистачає власних фінансових ресурсів, він зазвичай приходить до кредитування. Кредит — це тимчасове залучення фінансових чи матеріальних ресурсів на певних умовах. Основні характеристики кредиту це:

➡️ тимчасовість. Будь-який кредит видається на певний строк, після завершення якого його потрібно повернути. Таким чином, максимальний ефект потрібно отримати від залученого ресурсу саме у цей строк;

➡️ зворотність. Отримані ресурси потрібно повернути у формі, якій залучалися, або іншій узгодженій сторонами;

➡️ вартість. Класичні умови кредитування передбачають сплату відсотків за користування залученим ресурсом. Відповідно ефект має бути більшим, ніж плата за кредит;

➡️ забезпечення. Більшість кредитів забезпечуються заставою чи гарантією. Якщо не повернути його вчасно, то є ризик втрати об’єкту застави.

Умови кредитування значно різняться залежно від кредитної історії та репутації компанії, яка звертається. Якщо компанія вчасно виконує свої зобов’язання, то шанси на швидкий доступ до залучених ресурсів більші. Так само, як і вірогідність відмови фінансових установ у кредитуванні скандальних чи низькорейтингових компаній або підприємств зі скандальними чи проблемними власниками.

При зверненні має значення мета (причина). Найчастіше за кредитом звертаються для:

👉 покриття касових розривів;

👉 створення сировинних чи товарних запасів;

👉  розвитку виробничої бази;

👉 розширення мережі збуту.

Кожен бізнес індивідуальний, тому потреба у додаткових ресурсах обумовлюється схемою ведення ним діяльності, сезонністю, перспективністю та рентабельністю.

Досить ризикованим є кредитування нових проєктів, навіть здатність яких ще не перевірена на практиці.

Які способи кредитування?

Більшість людей під кредитуванням розуміють саме класичне кредитування, коли звертаються до фінансової установи (банк, кредитний союз тощо) та отримують позику під відсотки. Гадаємо, що цей варіант досить звичний та зрозумілий, тому не будемо на ньому зупинятися. Є ще деякі варіанти більш вигідного кредитування.

Ефективна схема (модель) ведення бізнесу може передбачати відстрочку платежу, тобто ситуації, коли ви отримуєте сировину чи продукцію зараз, а оплату за неї маєте зробити у майбутньому. Наприклад, такі відносини будуються на підставі договорів доручення, за яким довіритель має наперед забезпечити фінансування витрат для виконання відповідного доручення; договору комісії, за яким надається товар на реалізацію зі сплатою за нього по факту реалізації; договір давальницької сировини, за яким не потрібно платити за сировину, що дається для переробки, з подальшим поверненням у формі готової продукції. Такі договори не лише відстрочують платежі, а й значно оптимізують податкове навантаження.

Ще однією можливістю отримання дешевого фінансового ресурсу є передзамовлення, коли замовник має внести певну передоплату чи надати сировину (матеріал) у момент розміщення замовлення. Тим самим вам потрібно вкладати менше власних ресурсів на стадії виробництва, плюс – отримуєте забезпечення виконання зобов’язання замовником у майбутньому.

Факторинг є цікавим рішенням для компаній, які надають продукцію на реалізацію з відстрочкою платежу. За своїм змістом факторинг – це викуп права вимоги на умовах дисконту. Якщо ваш товар тривалого зберігання, має стабільний попит, реалізується через великі торговельні мережі, то такий спосіб кредитування стане вам у нагоді.

Коли не варто кредитуватися?

Оскільки кредитування – це тимчасове залучення ресурсу ще й, як правило, за додаткову плату, то потрібно розуміти, що доцільно використовувати цей інструмент лише у випадках, коли він посилить ваш бізнес та дасть можливість заробити. У інших випадках стане лише відстрочкою та ускладнить і без того важку фінансову ситуацію.

Однозначно не варто кредитувати бізнес для:

👉 покриття вже наявних боргів;

👉 виключення – перекредитування на більш вигідних умовах;

👉 поточне власне споживання;

👉 дослідження чи розвідування; виробництво тестових зразків;

👉 реалізації масштабних рекламних кампаній;

👉 погашення штрафних санкцій, спірних зобов’язань.

Підходьте до кредитування з обережністю. Першочергово проаналізуйте причину, яка призвела до розгляду питання. Спробуйте знайти альтернативні рішення, більш дешеві та триваліші, про які йшла мова у розділі способів кредитування. Можливо, гарним рішенням стане модернізація схеми роботи бізнесу? Проаналізуйте потенційний  ефект та можливість повернення кредиту у строк, його поточне обслуговування. Спробуйте переглянути на доцільність статті витрат поточного бюджету. Лише після цього приймайте остаточне рішення.