Кредитование бизнеса

Каковы причины кредитования?

Когда бизнесу не хватает собственных финансовых ресурсов, он обычно прибегает к кредитованию. Кредит — это временное привлечение финансовых или материальных ресурсов на определенных условиях. Основные характеристики кредита это:

➡️ временность. Любой кредит выдается на определенный срок, после завершения которого его нужно вернуть. Таким образом, максимальный эффект нужно получить от привлеченного ресурса именно в этот срок;

➡️ возвратность. Полученные ресурсы нужно вернуть в форме, в которой они привлекались, или другой, согласованной сторонами;

➡️ стоимость. Классические условия кредитования предусматривают уплату процентов за пользование привлеченным ресурсом. Соответственно эффект должен быть больше, чем плата за кредит;

➡️ обеспечение. Большинство кредитов обеспечиваются залогом или гарантией. Если не вернуть его вовремя, то существует риск потери объекта залога.

Условия кредитования значительно различаются в зависимости от кредитной истории и репутации обращающейся компании. Если компания вовремя выполняет свои обязательства, то шансы на быстрый доступ к привлеченным ресурсам выше. Так же, как и вероятность отказа финансовых учреждений в кредитовании скандальных или низкорейтинговых компаний либо предприятий со скандальными или проблемными владельцами.

При обращении имеет значение цель (причина). Чаще всего за кредитом обращаются для:

👉 покрытия кассовых разрывов;

👉 создания сырьевых или товарных запасов;

👉  развития производственной базы;

👉 расширения сети сбыта.

Каждый бизнес индивидуален, поэтому потребность в дополнительных ресурсах обусловлена схемой ведения им деятельности, сезонностью, перспективностью и рентабельностью.

Достаточно рискованным является кредитование новых проектов, даже жизнеспособность которых еще не проверена на практике.

Каковы способы кредитования?

Большинство людей под кредитованием понимают именно классическое кредитование, когда обращаются в финансовое учреждение (банк, кредитный союз и тому подобное) и получают заем под проценты. Полагаем, что этот вариант достаточно привычен и понятен, поэтому не будем на нем останавливаться. Есть еще некоторые варианты более выгодного кредитования.

Эффективная схема (модель) ведения бизнеса может предусматривать отсрочку платежа, то есть ситуации, когда вы получаете сырье или продукцию сейчас, а оплату за нее должны произвести в будущем. Например, такие отношения строятся на основании договоров поручения, по которым доверитель должен заранее обеспечить финансирование расходов для выполнения соответствующего поручения; договора комиссии, по которому предоставляется товар на реализацию с оплатой за него по факту реализации; договора давальческого сырья, по которому не нужно платить за сырье, предоставляемое для переработки, с последующим возвратом в форме готовой продукции. Такие договоры не только отсрочивают платежи, но и значительно оптимизируют налоговую нагрузку.

Еще одной возможностью получения дешевого финансового ресурса является предзаказ, когда заказчик должен внести определенную предоплату или предоставить сырье (материал) в момент размещения заказа. Тем самым вам нужно вкладывать меньше собственных ресурсов на стадии производства, плюс – вы получаете обеспечение исполнения обязательства заказчиком в будущем.

Факторинг является интересным решением для компаний, которые предоставляют продукцию на реализацию с отсрочкой платежа. По своему содержанию факторинг – это выкуп права требования на условиях дисконта. Если ваш товар длительного хранения, имеет стабильный спрос, реализуется через крупные торговые сети, то такой способ кредитования вам пригодится.

Когда не стоит кредитоваться?

Поскольку кредитование — это временное привлечение ресурса, да ещё, как правило, за дополнительную плату, нужно понимать, что использовать этот инструмент целесообразно только в тех случаях, когда он усилит ваш бизнес и позволит заработать. В остальных случаях он станет лишь отсрочкой и усугубит и без того тяжёлую финансовую ситуацию.

Однозначно не стоит кредитовать бизнес для:

👉 покрытия уже имеющихся долгов;

👉 исключение – перекредитование на более выгодных условиях;

👉 текущего собственного потребления;

👉 исследований или разведки; производства тестовых образцов;

👉 реализации масштабных рекламных кампаний;

👉 погашения штрафных санкций, спорных обязательств.

Подходите к кредитованию с осторожностью. В первую очередь проанализируйте причину, которая привела к рассмотрению вопроса. Попробуйте найти альтернативные решения, более дешевые и длительные, о которых шла речь в разделе способов кредитования. Возможно, хорошим решением станет модернизация схемы работы бизнеса? Проанализируйте потенциальный  эффект и возможность возврата кредита в срок, его текущее обслуживание. Попробуйте пересмотреть на целесообразность статьи расходов текущего бюджета. Только после этого принимайте окончательное решение.